Tipos de hipotecas

Hoy nos toca hablar de un tema que nos afecta de mayor o menor medida a casi todos los españoles de “a pié”  y es el estudio de los tipos de hipotecas.

Llevamos prácticamente toda nuestra vida siendo educados para invertir o incluso especular en el mercado mobiliario y francamente aunque hemos sufrido un frenazo bastante brusco en la compra venta de viviendas, creo que hemos llegado a un punto neutro donde veremos poco a poco cómo el mercado va a empezar a revitalizarse.

En este artículo haremos un repaso de los principales tipos de préstamos y créditos hipotecarios que se nos pueden ofrecer al entrar en una sucursal bancaria o cuando utilizamos un comparador online de los muchos que tenemos al alcance a “golpe de ratón” en Internet. ¿Estás buscando una hipoteca? Entonces debemos tener ciertos conocimientos previos y claros.

Clasificación del tipo de hipotecas en base a criterios

Tipos de hipotecas y clasificación en base a diferentes criterios.
Tipos de hipotecas y clasificación en base a diferentes criterios.

Podríamos establecer diferentes clasificaciones de las hipotecas en base a los siguientes criterios, los cuales trataremos de explicar lo más sencillo y gráficamente posible. Como comentábamos se podrían establecer cinco puntos principales de diferenciación:

  • Tipo de interés
  • Tipo de cuota
  • Cliente objetivo
  • Tipo de bien inmueble
  • Naturaleza

Tipos de hipotecas en base al tipo de interés

  1. Hipoteca fija .Cuando el tipo de interés permanece invariable durante todo el plazo hipotecario pactado. En la hipoteca fija las cuotas pactadas son constantes durante toda la vida del préstamo.
  2. Hipotecas a tipo variable. Las cuotas mensuales son constantes durante cada periodo de revisión, cambiando en base al tipo de referencia hipotecaria cuando se revisa el interés. En España la mayoría de préstamos son de este tipo, con un sistema de amortización de cuota constante o francés y tipo variable.
  3. Hipotecas a tipo mixto. Pueden existir hipotecas que mezclan ambos tipos, un tipo fijo con otro variable.

Clasificación de hipotecas  según el tipo de cuota

  1. Las hipotecas más habituales tienen una cuota se mantiene constante durante el periodo de revisión del tipo de interés (sistema de amortización francés).
  2. Cuota blindada, que a pesar de ser a tipo variable mantienen la cuota constante durante toda la hipoteca, variando el plazo.
  3. Cuota final, en la que un porcentaje de la deuda pendiente se paga en la última cuota (sobre un 30%).
  4. Interest only, muy utilizadas por determinadas nacionalidades extranjeras, en las que durante toda la vida de la hipoteca no se amortiza capital, y se pagan sólo intereses (carencia de capital).
  5. Cuota creciente, en la que la cuota crece un porcentaje fijo cada año (normalmente un 1 o 2%), aparte de la variación normal de tipo variable de cada revisión.

Hipotecas clasificadas según el cliente objetivo a las que van dirigidas

  1. Las hipotecas para jóvenes. Financiación en condiciones más ventajosas que las del mercado en general, para clientes con una edad inferior a 30 o 35 años.
  2. Las hipotecas para no-residentes (segundas residencias de residentes en el extranjero).
  3. Las reservadas a determinados colectivos: como pueden ser funcionarios, personal de aviación, empleados de grandes compañías, etc.

Según la tipología del bien inmueble que se financia, podríamos encontrar una diversidad de tipos de hipotecas

  1. Hipotecas de pisos de bancos, cuando el inmueble que se financia procede de la cartera de inmuebles adjudicados por una entidad financiera.
  2. Hipotecas para VPO (viviendas de protección oficial).
  3. Hipotecas sobre bienes urbanos y sobre bienes rústicos.
  4. Hipotecas para suelo.
  5. Para adquisición de una primera vivienda o vivienda habitual.
  6. Para financiar una segunda residencia, cuando el cliente ya tiene comprada su vivienda familiar.

Tipos de préstamos hipotecarios según su naturaleza

  1. Subrogación de préstamo promotor. Cuando asumimos el préstamo hipotecario que la entidad financiera otorgó al promotor que nos vende la obra nueva.
  2. Subrogación de parte acreedora o hipotecas para cambio de banco. Es la forma de mejorar las condiciones de nuestra hipoteca, cambiándolo de entidad financiera.
  3. Reunificación de deudas, pasando a pagar una única cuota hipotecaria que engloba los antiguos préstamos y deudas.
  4. Hipoteca inversa, en la que el propietario de la tercera edad que necesita completar su pensión hipoteca su vivienda libre de cargas a cambio de una renta mensual.
  5. Hipotecas en divisas y multidivisa. Requiere muchos conocimientos del mercado de divisas y estar al día en los datos macro-económicos de un país.

Sin duda hay gran variedad de financiación destinada a la adquisición de una vivienda y otros fines, que tenemos que conocer para elegir el que mejor se adapta a nuestras necesidades y características personales y económicas.

La inversión en vivienda se está convirtiendo también gracias al capital inversor extranjero en un potencial que nuevamente está presente en nuestras vidas.

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